月薪1600到100万资产 重庆GG的6年理财路

我一直生活、工作在我喜欢的城市-重庆，我是76年出生的，大学毕业后就一直在重庆工作。曾记得当初大学毕业后第一年和LP结婚时，几乎连5000元也拿不出来的情景，我现在觉得也是一种“幸福”，为什么这么说呢？因为这么多年来，我总结了一条：当人处于正在为理想或将要达成理想而生活的状态时，是最幸福的！其实理想是可以分阶段，人在不同的阶段理想也是不一样的，今天我就以我们这些年家庭理财的实际案例同大家共勉。

　　我和LP于99年毕业，我在一家公司上班，LP在银行。工作第一年我们的月收入合计也不过1600元，但我们依然过的很开心，每天按时起床，一起去享受清晨的BUS，偶尔出去看一场电影，生活很浪漫......

　　2000年我们在父母的帮助下，首付7W购置了属于自己的房子，当时房价不高，好象成交价时1800元/平方，房子面积120，月供1500元左右。由于已经工作了一年，我们的月收入合计已经达到了3500，所以每月抛开按揭后也所剩无几了，也许跟我的职业有关(顺便说一下，我和LP都是学财务、金融的)，我感受到了很大的经济压力，我们决定必须节约，争取在5年内还清按揭款，因为我知道除非是我所拥有的现金资产的投资收益高于贷款利息的时候，我才会决定延迟偿还所有的银行贷款本息，否则尽可能提前还款。

　　我意识到只有通过我和LP的不断努力才能获得更多加薪和升职的机会,于是我门相互鼓励不断学习,我们深刻认识到未来将是知识经济的时代,我和LP非常努力地考取了一些含金量较高的专业资格,在我们共同努力下,单位为我们提供了更好的职务和岗位,2002年我们的家庭月收入达到5000元了,也许现在看来不算多,但我们当时很满意了,因为毕竟每个月的实实在在的生活质量不断提高,我们虽然还是公交车上下班,虽然还是过着并富裕的生活,但我们离自己的生活目标好象越来越近了,因此我们感到很幸福,也许有句话说得好:知足方能常乐。但我所说的知足绝对不是安于现状，居安思危是我对生活的谨慎态度，但并不影响我们乐观、“知足”的现实生活状况，我们筹划一年后是否要小孩的问题，我的观点很明确：早生孩子早当爹，并且小孩的综合成本最低！也许在这方面很多人和我的观点不一样，好象非要等到各种条件非常成熟了才决定是否要小孩，比如事业有成，经济基础坚实等等，但我想到LP年龄大了生育可能对母子都不是最好、父母年龄大了带小孩会更加吃力，越晚生育孩子以后的成本更高等等。但我始终相信“养”一个小孩可能不是准父母所想象的那么“艰难”，生活要有信心，要有积极的心态，不是吗？现在看来我们的决定非常明智，如今事业小成，小孩非常可爱，而且LP的职位晋升很大程度上也依赖于“很早解决了很多单位所担心的问题”，因此我认为家庭理财是一个系统性工程，绝不是记记帐、节约一点这么简单，很多时候家庭理财于企业经营差不多，如出一辙，同样需要勇气，果敢的判断，重大主意的决策。

　　2001年由于我出色的工作能力,我被老板看重,升职了！月薪7000元，，我们月薪合计达到9000。前面我说了，我们计划2001年要小孩，因此2001年6月，我们有了可爱的宝宝，是一个很帅的BOY，我开始预算每个月的家庭开支：小孩月支出1000，房贷1500，其他生活费1500，这样每月可以节余资金5000，一年可以节余6W。我是一个严格按照自己预先计划行事的人，就这样我们在2003年还清了所有银行贷款，真可谓无债一身轻。有朋友会问：在2001年至2003年中你们的生活质量不高呀？就知道存钱还房子钱！可我要说，我们很幸福，也很满足，因为前面我说过，有理想就会幸福！尽管我们现在收入相对比较高(目前我们年收入35W?45W，但我最喜欢的还是2001年?2003年那段日子，其实我当时给LP说：“我回努力的，只要我年收入达到15W，就不会让你这么辛苦，你就做全职TT吧！”，当时LP很是感动，但现在我的收入高了一点后，她依然在工作，关于这个观点的转变我接下来会说到的。

　　2004年，重庆的房价随着祖国首都、上海、沿海城市的房价不断攀升，也开始不断往上爬(相对而言上升没那么夸张)，我作出了一个决定：将房屋出租，并择机出售！我作出这样的决定有以下考虑：1、我计算了一下，房屋每月租金可以达到1800，年收益可以达到2.16W，原始投资成本21.6W，年收益率10%，OK可以做；2、父母带孩子不忍心，而且父母与孩子的交流和相处的时间对他以后性格的培养很有好处(毕竟我们还是自认为是高素质人才啥，哈哈，见笑！)，因此搬过去和父母一起住，反正他们小区环境还要好一些；3、反正孩子小，多积累一些现金不是坏事，一家人住1、2年也是一件很好的事情。就这样，我们把房子出租了，又多了一些现金收入，我把这写租金收入的用途进行了明确：一半作为储蓄存款，一半用于旅游等开支，人不能只是存啊存的，不是吗？生活质量要提高呀，更何况有一个BB呢。

　　2004年、2005年期间我又升职了，成为**公司的一名重要的中层，月薪1W，LP在我的鼓励下不断进步，也成为**银行的小中层，那时我们的月薪合计1.5W。于是，我开始计划购车，并打算将已出租的房屋卖掉，因为已经出租的房子自己再住已经觉得不爽了。2005年，是我们家庭变化最大的一年，我从未感受这么“多”的现金流会在我的家庭理财运作上出现，我首先将房屋按照当时市场价接近40W出售，加上之前的租金收益，我们从房屋上赚了大约22W，加上这几年的收入我们的存款有30多W了，于是我决定先买一辆经济性车用于家庭周末旅游，平时上下班代步(生活质量是关键)，我选择了一辆大约7W的家轿。由于有了车以后，我采用“倒挤”的方式理财。将每个月的开支先明确下来，将剩余部分存在一个卡里面，每个月原则上不能突破(当然确实需要增加另当别论哈)，我们当时的家庭月开支我是这样安排的：车费用1300/月，小孩生活费1200/月，家庭生活费2000/月，其他开支(衣服、旅游、送礼等)2500/月。月开支原则上不能突破7000。我想这样的安排比较符合当时重庆的消费水平吧，而且生活质量还可以。这样一来，年固定消费为8,4W，加上年终孝敬父母5000，度假等1W，还可以节余约10W( 年终有大概2W算上以后)。这样的安排我们基本比较满意了，但同时出现了一个大家都会问我的问题：你们不准备再买一套属于自己的房子吗？问得好，我正要说，我计划在2006年购房，因为我基本可以预测我未来一年的收入水平和现金流量状况。

　　2006年我被提为**公司高管，年薪30W。这里我还是要再罗嗦一下，开源比节流显得更为主动和重要，人不管是做生意还是打工都要争取不断进步，只有这样你的经济生活才会更主动。LP依然做着原来的工作，我告诉她：“现在你是否愿意当全职TT呢？”，她想了一下眨着大眼睛告诉我：“不愿意啦，我要是当全职TT，万一那天你不要我了，我怎么办呢？哈哈，我觉得一个女人还是应该有自己的生活态度和责任！”我很感动，也很欣慰，我觉得LP“懂事”了很多，她也知道男人也不容易，无论一年挣多少的男人，都不容易呀，因为越是高收入人群他们所承担的压力与责任会更大，有时他们都不知道自己究竟是不是很快乐？就像我前面说的，我是一个理想并不“高”的人，现在一年30?40W的年薪，应该很满足了，但是我要告诉大家，我目前最怀念的仍然是5000?9000时家庭月收入的快乐日子，因为那时我拥有更多的时间陪伴家人，而现在毕竟工作上的时间和精力耗费更多，并且好象也没有什么更迫切的“理财目标”。2006年我出手买了两套房产，一套自住，一套投资，自住的3800/平方，投资的6800/平方，按揭的，首付了我差不多25W。我这次购房决定很果断，因为我当时的判断是这样的，现金资产已经有50W了，物价在上涨，房产价格上涨，存款利率没有多大起色，于是我选择了两个投资方向(钱放在手里如果不投资就会相对贬值的，只有合理投资才能规避通货膨胀的风险)：股票和房产。因为我始终认为家庭理财就像经营企业，投资的时机、规模和事前周密的分析同样不可或缺，2006年、2007年是中国资本市场很“牛”的两年，且房产也是迅速上升的两年。我将25W投资在房产，再将15W投入股市，剩余10W作为必要流动资金择机购买保险。

　　当然由于自己的准确判断，2007年是收获颇丰的一年，2006年投资的房产按照市价已经赚了30W，股票赚了4W(我做的不好，没躲过5.30)。但我并没有再出售房产(投资那套)，因为我是这么考虑的，把它作为我和LP的度假房吧，不一定都想着变现赚钱。另外，我在2007年换了一辆20W的车车，收入高了，生活质量还是要不断提高才对啥。

　　总结：1、理财要有近期和远期目标；

　　2、不要羡慕高收入人群，他们也很“艰难”；

　　3、多积累一些知识，多学习国家宏观经济面的知识，特别是投资类的东西，现在像股票、基金、信托产品、债券、房产、黄金等投资应该先学习、了解以后在投资；

　　4、不要只投资，而忘记了你本身现金资产的流动性；

　　5、学会知足常乐，不要太为难自己；

　　6、不要忽视家庭的长期和谐、可持续的发展！不能一味牺牲家庭生活质量而达到理财目标，因为生活、感情远比金钱更重要。

　　2008年对于整个中国都是不平凡的一年,我对于事业与理财投资的策略是否应该发生改变呢?

　　首先从经济层面看，CPI的不断创新高、物价上涨、央行流动性紧缩的货币政策、房地产市场缩量整理、股市一路狂泻！其次从社会层面看，雪灾、藏独、地震！我们正在面临或将要面临什么呢？在这样的情况下，我们应该如何进行投资以保持家庭资产的保值增值呢？

　　关于股票投资风险我在这里就不想作专业分析了(我只说我的观点)，我认为2008年的投资策略应谨慎！投资评级为保守，原因很简单，股市在2008的趋势已经告诉我不应该过分投入太多，毕竟风险太大(在这里我不想说过多的原因，这里毕竟不是股评，只是我个人对股市2008投资的肤浅看法)，我本年实际亏损率为15%(25W本金，现在只有21.2W的样子)，也许有的朋友还赚了，但我相信更多的朋友亏损更大。我认为本年做股票应该与2006、2007年有很大区别，应该抓准时机做波段，不能单纯捂股不动。因此我本着这种原则，我今年偷袭了几次大盘，才减少了部分损失，因为毕竟不是专业炒股，所以仍然亏损，但我目前是半仓。但我坚持一个原则，2008年我对股市的投入暂时不会增加，因为小心驶得万年船，有现金在手还怕赚不回来？

　　关于房产投资，我本年首先考虑将我原来投资的那套写字楼(小户型那种)用于出租，暂时不卖，但我不会轻易考虑再次扩大对房产的投资，毕竟市场还处于观望期，等待调整充分后再入场也不迟，其实原理上这跟投资股票那玩意儿差不多的，反正要谨慎！

　　显然，截止目前我暂不会加大对股票、房产的投资。那钱钱怎么办呢？我是这么决定的，我会拿出20W把一套房产按揭款还掉，因为毕竟现在贷款利率不断上调，而今年投资回报率我个人认为比较悲观，因此干脆还房产按揭！但我不会全部还完(虽然我目前已具备全部还完的能力)，我会把剩下的现金大部份去做直投(什么是直投？简单说就是投资到企业，做一个股东)。当然，肯定是很稳当的那种公司，基本可以保证年分红收益率达12%，然后我会再拿10W做一年定期存款(毕竟存款利率上涨后，还是可以，就当是对国家宏观调控从微观层面的一个反应啥。政府的面子还是要给滴......)

　　当然这样一来，手上的现金不会让他超过8W，因为没必要保持太多货币流动性，听说过银行业存贷比吗？资金用于投资越多回报越高，当然也不能太多，否则会带来很大的风险，银行业上限是75%，但我对于家庭理财的“存投比”(自己发明的术语，各项投资与活期存款的比例最好不要超过80%)，当然这个比率只是我这个家庭的指标哈，不一定每个家庭都管用。